投资理财,不需要计算收益率,教你选择一个好的比较基准

分类:财经知识    日期:2021-08-14 16:55    浏览:

前段时间我写了一篇文章,是关于社保养老制度的。很多人看了文章后都感兴趣,还发表了自己的看法。
 
其中有一个朋友,刚刚办理了社保的退休,他就把它的退休工资发给我看,并且和我感叹,一退休就变成了穷人。
 
这位朋友,76年开始工作,到现在工作43年,退休前一直都在买社保,早些年的工作也视同缴费,缴了这么多年社保,想不到现在的退休工资只有4100,但是他退休之前是建筑行业的造价师,工资一万五。
 
去年广东的平均工资都已经7000多,他退休前的工资15,000,现在工作了43年,退休只拿4100,怪不得他说自己变成了穷人。
 
很多人越靠近退休,越觉得退休没保障,那我们怎么才能去做一些投资或者理财,让自己未来的退休养了更加有保障呢?
 
其实这个问题,就是怎样去为未来得财务目标构建一个合理的投资方案。
 

 
01,建立业绩基准
首先,我先说一下,怎样为自己的投资理财组合建立一个业绩基准。
 
我觉得不要用收益率作为标准。因为对于很多普通人来说,单利、复利、年化收益率、内部报酬率,这些名词太多了,很多人都搞不清楚,所以用这些作为衡量的话不太合适。
 
那么我们就可以找一个产品,以它作为标准。只要收益超过它,就可以接受。
 
比如说我们把一万块钱存在余额宝,一年下来有230块钱的利息,那我们就把这个作为标准。如果把钱存在某一个银行理财产品,一年下来有300块钱钱利息,那么就说明这款银行理财产品比余额宝好。只要通过这么简单的对比,我们就明白了。
 
收益率太复杂了,我们不需要计算收益率。
 
我在这里以一款某银行的退休养老产品作为例子,给大家讲一下。
 
这个产品在十二月初已经停售了。虽然它已经停售了,但我觉得这个产品的收益不错,所以我们可以用这个作为未来的业绩基准。那么,以后我们在考虑自己的投资组合的时候,就可以跟这个基准对比一下,如果跟这个业绩基准差不多,或者比这个基准更好,那就值得去做投资了。
 
这里举一个例子说明一下,如果一个人现在45岁,一年交八万块钱,未来三年一共交了24万,这24万就是本金。
 
这个金额其实并不算太多,很多人的银行理财账户或者是股票账户,都不止这个数,更别说买房子的那些人了。
 
我们来计算一下,到六十岁退休的时候,这款产品保证每年可以拿23360元,这就相当于24万本金的9.7%。除了每年可以拿到本金的9.7%之外,这个产品还保证领取二十年。如果活得越长,领的就越多;但是如果没活够二十年也没关系,它也会保证领取二十年。
 
这个产品跟社保对比起来就有一定优势了。社保也是活得越长领得越多,但是如果活的短的话,就有可能自己交的都还没有领出来。所以有些人买社保,其实也会担心自己的寿命不够长的,就不划算了。
 
除此之外,我们再算一下。这个产品保证领取二十年,一共就是46.6万,比起本金24万基本上翻倍了。
 
因为这个产品挺不错,所以我们可以拿这个产品作为比较基准。
 
换句话来说,如果你构建自己的理财方案,去为未来的退休养老做准备,那么你可以算算你选的理财方式,同样24万,能不能保证以后每年拿两万三,保证拿二十年。如果你能够找到差不多,或者比这个更好,那么你的理财方案就是合格的。
 
02,理财思维
我们先不说上文的收益率容不容易达到,我觉得,在大家开始做自己的投资理财组合的时候,要先考虑两点。
 
第一, 我们一定要考虑长期的收益率,不要只考虑眼下的收益率。
 
这些年来,银行的利率是不断下降的,导致很多跟银行挂钩的,比如像理财产品,收益率也在下降,余额宝收益率也在下降。2014年年初的时候,余额宝的收益率还有6%,现在只有2.3%。
 
假如在2014年年初的时候,马云跟你说,你买余额宝保证十年不拿的话,我每年给你6%,你觉得你会买吗?肯定大多数人都不会买,因为这样把钱锁死了。不过如果你现在回头来看,就会觉得其实应该买,毕竟这样还能够保证每年6%,保证10年,还是很不错的。
 
所以我们要看到,现在的收益率是在不断地降低,未来还会继续降低。
 
除此之外,保险其实也一样的,有一个朋友大概98年的时候在我这里买过保险,现在回头看,那个时候的保险就挺划算的,是锁定收益率的,可以达到8%。现在的预定收益率只有3.5%,别说是二十年前,就算是十年前买保险,也比现在划算。
 
在这里我只是想说明一个观点,不要用现在的收益率去考虑未来的,我们最好能够找到一些东西,是能够锁定长期的收益率的。
 
第二,我要提醒大家有关通货膨胀的问题。
 
很多人讲到通货膨胀的时候都觉得,以后的钱不值钱了。比如刚才说的比较基准,当你六十岁的时候,每个月拿两千,可能只相当于现在的两百块钱了,那有什么用呢?
 
在这里,我想问,假如不做理财,难道就没有通货膨胀了吗?
 
假如以后两千块钱相当于两百块钱,那么也就是说我们六十岁的时候,每月需要6万,才相当于现在的6000元。那么问题来了,60岁之后我们每个月用6万,每年要用72万,如果要活20年,就要1400万,如果现在把钱用了,不投资不理财,以后这1400万从哪里来?
 
所以通货膨胀不是我们不投资不理财的理由,恰恰相反,因为有通货膨胀,我们更需要好好地投资理财。
 
当然了,大家可以放心,未来的通胀率一定会比现在低很多。
 
03,具体做法
如果要投资理财,具体应该怎么做呢?
 
既然是退休养老,首先想到的就是社保。很多人觉得,只要我们把社保的缴费基准调高,就可以了。
 
比如说,现在是按照100%的基准来交,那么我们未来按300%的基准来交。但其实,如果你这么做,以后退休拿的钱肯定会多一些,但是非常不划算。具体可以看一看我过去写的文章。
 
按照三倍的交,可能比起我按60%的基准来交,交多了五倍,但拿钱只能多拿2.5倍,那肯定就是不划算的。
 
还有一些人想,我现在先不交,等机会到时候一次性补缴。
 
现在,我看到广州的最后一批补缴是2017年,在这之后就没见过了。如果你要等的话,你还不一定能够等到这样的机会。而且话说回来,就算你真的等到了这样的机会,那么以后只靠社保的退休,你拿着四千块钱,而平均工资7000块钱,那也是不够的。
 
如果买房子收租金行不行呢?
 
我们先来假设一下,现在每个月你要花6000块钱,那么以后,你就要每个月收6000块钱的租金。假如在广州的话,租金一个月收五六千,那么这套房子起码要三四百万才可以买到。
 
投入三四百万,每个月收五六千的租金,跟我们前面说过的基准比较起来,那就不太合适了。前面说过,本金24万每个月可以收两千块钱,那么本金76w每个月就能收六千块钱。但是买套房子要三四百万,显然,从未来的退休养老角度来说,这个房子就不太合适了。
 
相同道理的,如果我们把钱存在银行、银行存款或者银行理财产品,我们来算一算,如果我们一年要拿7万块钱,那么我们至少要在银行存50万。而这个比起我们刚才设定的业绩标准来说,也还是差很远。
 
其实,到这里我们很容易就能明白了,在目前的经济环境下,我们用单一的理财方式是其实是很难实现的。但是如果我们换一下思路,用复合的理财方式,要实现这一点,就比较容易。
 
我在这里简单地举一个例子。假如现在你拿十万块钱存在银行,每年只有4%的利率,每年就只能拿四千块钱的利息。在这里,存银行其实就是一种单一的理财方式。
 
我们换一下复合的结构化的理财思路,同样把这十万块钱存在银行,每年拿四千块钱的利息,但是我们把这四千块钱的利息拿出来做基金定投,在未来的十年,只要基金略微涨一点,假设它增长了百分之五十,那么这四万块钱的本金就可以变成六万块钱。同样,存的十万块钱,十年之后的利息就变成了六万,而我们的收益率,实际上就从4%变成6%了。
 
这就是复合理财,或者叫做结构化理财的优势了。

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